Indholdsfortegnelse for HS No. 74 i Pleine Vie

édito Paroles, paroles, paroles, encore des paroles, mais… savez-vous réellement ce qu’elle va changer pour vous, cette réforme ? Après avoir déclenché une tempête à l’Assemblée, soulevé la rue et occupé la scène médiatique pendant des mois, la loi de financement rectificative de la Sécurité sociale pour 2023 portant sur la réforme des retraites, promulguée le 14 avril dernier, est entrée en vigueur le 1er septembre. Or l’opposition n’a pas désarmé, de nouvelles négociations avec les caisses complémentaires vont débuter, les décrets d’application ne vont plus tarder, ce qui va forcément relancer les débats. Au-delà des slogans d’un jour et des effets d’annonce, nous avons voulu ouvrir nos pages, en priorité, à vos témoignages et aux analyses des meilleurs spécialistes pour vous donner les clés de ce sujet complexe. Car…

Peut-on travailler toute sa vie ? C’est juridiquement possible. On peut même ne jamais demander sa retraite ! La personne la plus âgée que France retraite a accompagné pour demander sa retraite avait… 102 ans ! Ce sont ses enfants qui se sont aperçus qu’elle n’avait jamais demandé sa retraite. À noter que ce n’est qu’à partir de 70 ans que l’employeur peut demander au salarié de partir en retraite. Aucune caisse de retraite ne vous contactera pour vous dire que c’est le moment de partir : c’est à chacun de faire les démarches, de monter son dossier et de choisir la date. Comment obtenir une surcote ? Il y a deux facteurs qui jouent. D’abord celui de l’âge minimum auquel on peut partir : 62 ans, reporté progressivement à…

Principale mesure d’accompagnement : le dispositif de carrières longues, qui va permettre à ceux ayant commencé très tôt leur vie active de partir avant l’âge légal désormais à 64 ans. Il descendra à 58 ans pour ceux qui ont commencé à travailler avant 16 ans, à 60 ans pour ceux qui ont débuté entre 16 et 18 ans, à 62 ans pour ceux dont la vie active a démarré entre 18 et 20 ans et 63 ans, enfin, pour le palier de 21 ans. Des départs anticipés pour certains Même si vous n’avez pas travaillé en continu durant votre jeunesse, vous pourrez peut-être bénéficier de ces critères assouplissant le minimum légal (voir encadré ci-dessous). Idem pour les salariés ayant subi un accident du travail ou une maladie professionnelle : ils…

LES CINQ QUI DISPARAISSENT La Caisse de retraite du personnel de la RATP (CRP RATP) La Caisse nationale des industries électriques et gazières (CNIEG) La Caisse de retraite et de prévoyance des clercs et employés de notaires (CRPCEN) Le régime de la Banque de France Le régime des membres du Conseil économique social et environnemental UNE DISPARITION TRÈS PROGRESSIVE Ces cinq régimes ne sont pas supprimés à proprement parler, plutôt “fermés” : leur existence persistera jusqu’au décès de leur dernier bénéficiaire… soit dans une quarantaine d’années ! Comme pour la SNCF en 2020, ce qu’on a appelé la clause du grand-père s’appliquera : seuls les salariés embauchés à partir du 1er septembre 2023 par l’une des entreprises dépendantes de ces régimes seront concernés par leur suppression. En bref,…

Laurent a 57 ans et travaille en tant que commercial pour le compte d’une entreprise dans le secteur de l’énergie solaire. “J’aime beaucoup mon travail et rencontrer de nouvelles personnes, mais je passe beaucoup de temps sur les routes et, à la longue, c’est fatigant.” C’est pourquoi il se voyait bien prendre sa retraite à taux plein à 62 ans. Ce ne sera pas possible avec la réforme. De son côté, Fabrice est né plus tard, en 1973. “J’ai fait d’abord des études d’histoire avant de trouver ma voie : le tourisme”, explique-t-il. Résultat, pour avoir une retraite à taux plein avant la réforme, il devait attendre le 1er janvier 2038. “J’avais peur de devoir travailler plus pour avoir ma retraite à taux plein, mais finalement, si j’ai  le courage…

Outre les difficultés liées à la transmission de l’outil de travail (vente du fonds de commerce et / ou des murs, cession de la patientèle ou de l’exploitation agricole, avenir des salariés…), les indépendants se posent beaucoup de questions sur leur retraite, et d’autant plus depuis la réforme : que se passera-t-il si mon village n’a plus médecin ? Comment les heures passées comme aidant de mon époux seront-elles prises en compte ? La pénibilité de la position debout prolongée sur mon poste sera-t-elle reconnue ? Pour répondre à ces inquiétudes légitimes, nos experts décryptent les textes et leurs implications pratiques. DES PATRONS PAS FORCÉMENT INDÉPENDANTS Gérant minoritaire, président-directeur général… ne sont pas des travailleurs indépendants. Ils sont assimilés à des salariés et dépendent donc du régime général de la…

Qui peut demander à cumuler emploi et retraite ? Toute personne qui a liquidé ses droits est libre de reprendre ou poursuivre une activité professionnelle, et de cumuler son revenu d’activité avec sa pension. Si l’assuré a tous ses trimestres, qu’il a atteint l’âge légal et qu’il a liquidé toutes ses pensions, il peut bénéficier d’un cumul emploi-retraite (CER) qu’on qualifie d’intégral. Sinon, ce sera un CER plafonné, présentant des limites (d’emploi, de revenus, etc.). Dans les deux cas, pendant la période de CER, l’assuré cotise aux régimes de retraite obligatoires (base et complémentaires). Rester chez le même employeur peut-il être intéressant ? Oui, s’il le propose, cela peut constituer une sorte de retraite progressive : cela permet de partir doucement en retraite, en aménageant le poste, en réduisant le…

Avec la réforme des retraites, il y a au moins un avantage : on a plus de temps pour se préparer ! Avec l’aide des spécialistes Valérie Batigne, présidente de Sapiendo Retraite, Marilyn Vilardebo, présidente du cabinet de conseils retraite Origami & Co, et Jean-Luc Leca, PDG du cabinet de conseil Océa Concept , nous vous avons concocté une “to-do list” sous forme de compte à rebours pour vous aider dans vos démarches. En commençant à 50 ans, soit quatorze ans avant l’âge qui est désormais le minimum légal pour être à la retraite : 64 ans. C’est parti… * En 2022, la Cour des comptes a certifié avec réserve les comptes de la branche vieillesse de la Sécu et de la Caisse nationale d’assurance vieillesse (Cnav), indiquant qu’une…

Une épée de Damoclès pesait sur nos têtes : le gouvernement n’a sans doute pas su l’expliquer clairement aux citoyens. Sans réforme, le niveau de vie des retraités aurait encore plus fortement baissé à terme, car le taux de remplacement, c’est-à-dire celui auquel la pension remplace le salaire, aurait chuté. Le débat a été focalisé à tort sur l’âge légal, alors que la question en jeu était : va-t-on pénaliser et paupériser, à l’avenir, ceux qui travaillent, cotisent, financent les retraites d’aujourd’hui et permettent au système par répartition de perdurer ? La réforme des retraites était aussi une obligation pour le gouvernement, en raison du problème de la dette : la notation de la France et la confiance des investisseurs faisaient peser un risque certain sur la capacité du pays…

Tout dépend de l’emploi que vous exerciez durant votre vie active : il existe en effet trois grands organismes de retraite complémentaire, qui vont vous verser une rente mensuelle, la plupart du temps, ou parfois un capital, pour les faibles cotisations des régimes de la Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP) ou de l’Ircantec (agent non titulaire de l’État et des collectivités publiques). À noter que la réforme des retraites ne change rien au fonctionnement de ces régimes complémentaires. Vous étiez salarié de l’agriculture, de l’industrie, du commerce et des services. Votre caisse : l’Agirc-Arrco C’est celle qui concerne le plus de retraités, avec 19,6 millions de cotisants et 13,3 millions de pensionnés en 2022. L’Agirc-Arrco est le principal acteur de la retraite complémentaire. Le régime gère aussi les…

DES CALCULS DIFFÉRENTS DANS LE PRIVÉ OU DANS LE PUBLIC Dans le privé, ce sont vos revenus qui comptent. Pour valider un trimestre, il faut percevoir dans l’année un salaire soumis à cotisations représentant 150 fois le montant du Smic horaire brut. En 2023, pour valider un trimestre, il faudra donc avoir gagné, dans l’année un revenu d’au moins 1 728 €. Dans le public, c’est plus complexe. Les périodes à temps partiel sur autorisation sont comptabilisées comme des services à temps plein. Une année à temps partiel, quelle que soit la durée de travail, compte pour quatre trimestres. Mais le calcul de la pension se fait au prorata du pourcentage de travail. “Un fonctionnaire n’a le droit à un trimestre que s’il travaille trois mois à temps plein dans…

Elles ne vont pas travailler plus longtemps que les hommes”, assure l’économiste Agnès Verdier-Molinié, qui regrette que les effets de la réforme aient été souvent mal interprétés : “Elles vont travailler plus longtemps qu’auparavant, avec une augmentation du nombre de mois travaillés… mais elles continueront à partir plus tôt que les hommes. À titre d’exemple, les femmes nées en 1980 vont partir à 64,5 ans en moyenne, contre 64,7 pour les hommes ; alors que celles nées en 1966 vont partir à 63,7 ans en moyenne, contre 63,9 pour les hommes.” Par ailleurs, plusieurs amendements parlementaires ont complété le projet initial du gouvernement. DES MESURES COMPENSATOIRES Les femmes pourront bénéficier d’une surcote anticipée jusqu’à 5 % dès lors qu’elles auront eu une carrière complète à 63 ans et d’au moins…

Françoise Kleinbauer Après plus de vingt ans d’expérience en actuariat-conseil et assurance retraite (JWA, Adding Group), Françoise Kleinbauer préside France retraite. Lauréate en 2012 du prix de la femme dirigeante Idecom, elle intervient régulièrement dans Question d’argent, sur France Info, et publie aux éditions Dunos La Boîte à outils pour préparer sa retraite, en septembre 2023. Est-il encore possible, depuis le 1 er septembre, de partir à 60 ans ou 62 ans ? Ce n’est souvent pas tant un choix personnel que l’aboutissement d’un parcours de vie. Pour tous ceux nés avant septembre 1961, l’âge légal de départ à la retraite est de 62 ans, et cet âge est décalé progressivement jusqu’à 64 ans pour les générations suivantes. Toutefois, des conditions dérogatoires peuvent permettre un départ à…

Françoise Julien-Degaast, responsable du pôle assurés de l’étranger à la Cnav. Spécialiste de la retraite à l’étranger, elle fait partie des organisateurs du salon S’expatrier Mode d’emploi et anime des webinaires qui expliquent les conséquences d’une expatriation sur la retraite. Peut-on choisir d’aller passer sa retraite où on veut et toucher quand même sa pension ? Françoise Julien-Degaast : Oui, la retraite, personnelle ou de réversion, est exportable quel que soit le pays de résidence – sauf de rares exceptions, les pays sous embargo, par exemple. Toutefois, si un assuré perçoit l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), elle ne lui sera plus versée s’il part vivre à l’étranger. Mais il pourra faire une nouvelle demande d’Aspa en cas de retour en France. Qu’a-t-on à y gagner ? Certains pays…

Âge légal de départ à la retraite Cet âge a fluctué puisque, au fil des décennies, il est passé de 65 ans à 60 ans pour finalement être relevé progressivement à 62 ans, puis 64 ans depuis quelques mois. La mise en place de cet allongement de deux ans est progressive. Par exemple, une personne née en 1964 pourra légalement prendre sa retraite à 63 ans. Ce sont les personnes nées à partir de 1968 qui ne pourront effectivement prendre leur retraite qu’à partir de 64 ans. À NOTER : certaines personnes (par exemple, celles ayant commencé à travailler avant 20 ans, sous certaines conditions) peuvent prendre une retraite anticipée, c’est‑à‑dire avant l’âge légal. Caisses de retraite Si les plus connues sont celles de la Sécurité sociale et de l’Agirc-Arcco,…